Cuando tu cuenta bancaria se queda al descubierto, es decir, con saldo negativo, muchas entidades aprovechan para aplicar una de las prácticas más criticadas y cuestionadas del sistema financiero: el cobro por reclamación de posiciones deudoras. A veces se presenta con otros nombres, como «comisión por descubierto», «gastos de reclamación» o similares. Pero el resultado es el mismo: un cargo automático de 35, 39 o incluso 45 euros que se descuenta sin previo aviso.
Y lo peor es que este cobro, en la mayoría de los casos, es abusivo y puede ser anulado legalmente. En JR Abogados te explicamos por qué y cómo puedes reclamar para recuperar tu dinero.
Los 30 o 40 euros que el banco te cobra por avisarte de un impago son, en la mayoría de casos, ilegales. Al presentar una reclamacion a empresas bancarias por burofax, exigimos el retroceso de todos estos cargos históricos. El banco suele aceptar una oferta vinculante confidencial reintegrando las comisiones para evitar una sentencia que siente jurisprudencia en su contra
El engaño encubierto tras la «reclamación de deuda»
Las entidades financieras alegan que este tipo de comisiones compensan los gastos derivados de informarte que estás en números rojos. Pero, en la práctica, rara vez existe un servicio real prestado al cliente:
- No hay llamada telefónica.
- No se recibe burofax ni carta certificada.
- La notificación es automática, mediante correo o mensaje por la app.
Es decir, el banco no ha hecho ninguna gestión individualizada contigo, y aun así te cobra como si hubiera invertido tiempo y recursos. Esta mecánica se repite miles de veces cada mes y supone ingresos millonarios para las entidades financieras.
Lo que dice el Banco de España
El criterio del Banco de España es rotundo:
- La comisión solo puede aplicarse si hay un servicio efectivo prestado.
- El banco debe acreditar documentalmente la acción realizada (por ejemplo, llamadas registradas o comunicaciones formales).
- El importe debe ser proporcional al coste real del servicio prestado.
Todo lo contrario a lo que ocurre con estos cargos estándar, aplicados de forma masiva e impersonal.
La posición de los tribunales
El Tribunal Supremo, en la sentencia n.º 566/2019, estableció que este tipo de comisiones pueden considerarse abusivas si:
- Se aplican de forma generalizada.
- No existe prueba de gestión efectiva.
- No retribuyen un servicio concreto y necesario para el cliente.
En muchos juzgados de primera instancia ya se han anulado estas comisiones por falta de transparencia, desequilibrio contractual y ausencia de justificación.
La trampa legal de las condiciones generales
Es habitual que el banco incluya esta comisión en el contrato de cuenta corriente o en el documento de tarifas. Sin embargo, incluirla no la convierte en lícita.
Las condiciones generales deben cumplir con varios principios:
- Claridad y transparencia.
- Equilibrio entre las partes.
- Proporcionalidad del coste.
Si el banco no te explicó claramente esta comisión en el momento de firmar o si su aplicación resulta desproporcionada, puede ser anulada judicialmente.
¿Cómo saber si te la han cobrado?
Revisa tus movimientos bancarios en busca de estos conceptos:
- «Reclamación de posiciones deudoras»
- «Comisión por descubierto»
- «Gasto de aviso por saldo negativo»
Si ves cargos fijos (generalmente entre 30 y 45 euros) aplicados automáticamente al quedar en negativo, probablemente estés ante un cobro ilegal.
Puedes reclamar hasta 6 años hacia atrás
Tanto si lo has detectado ahora como si se trata de cargos de hace años, puedes reclamar la devolución. La acción prescribe a los seis años desde el cobro. Si conservas los extractos o puedes descargarlos desde la banca online, es viable reclamar.
Lo que hacemos en JR Abogados
Con más de 25 años de experiencia, en JR Abogados somos especialistas en reclamaciones bancarias. Nuestro servicio incluye:
- Análisis gratuito de tus movimientos bancarios.
- Redacción y envío de un burofax legal (https://burofaxabogado.es).
- Negociación directa con el banco.
- Reclamación judicial si no hay respuesta.
- Seguimiento ante el Banco de España si fuera necesario.
Casos reales resueltos con éxito
- Julián (Barcelona): recuperó 312 € en comisiones cargadas en dos años.
- Carmen (Alcalá de Henares): anuló todas las comisiones tras una reclamación formal.
- Manuel (Sevilla): el banco devolvió 715 € tras recibir nuestro burofax.
Preguntas frecuentes sobre este cobro abusivo
¿Puede el banco aplicar esta comisión sin avisar?
No. Debe avisarte y justificar una acción concreta de reclamación.
¿Y si firmé un contrato donde aparece?
Aunque aparezca, si no se cumple con los requisitos legales, la cláusula puede ser nula.
¿Es posible reclamar si la cuenta ya está cancelada?
Sí, siempre que conserves los extractos.
¿Cuánto cuesta reclamar?
En JR Abogados ofrecemos un análisis gratuito. Si hay viabilidad, te indicamos los costes sin compromiso.
Reclama con JR Abogados y recupera tu dinero
Si has detectado cargos bajo conceptos como «reclamación de posiciones deudoras», no los dejes pasar. Puedes anularlos legalmente y recuperar tu dinero. Visítanos en:
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